Coast, Barista et Flamingo FIRE : guide avec le simulateur
- Les trois stratégies en un coup d’œil
- Des formules que tous les trois partagent
- Full FIRE contre FIRE «à mi-chemin»
- Coast FIRE : « J’ai déjà fait le plus dur »
- Qu’est-ce que
- Formule du numéro de côte
- Exemple numérique
- Quand est-ce que ça convient
- Comment le bouton Coast FIRE le modélise
- Barista FIRE : le portefeuille paie une partie ; tu couvres le reste
- Qu’est-ce que
- Exemple numérique
- Quand est-ce que ça convient
- Comment le bouton Barista FIRE le modélise
- Flamingo FIRE : la moitié maintenant, le composé fait l’autre moitié
- Qu’est-ce que
- Formule et règle de 72
- Exemple numérique
- Coast vs Flamingo (confusion fréquente)
- Comment le bouton Flamingo le modélise
- Comparaison des presets dans le simulateur
- Comment utiliser le simulateur (en 7 étapes)
- Ce que ces boutons ne remplacent pas
- Conclusion
Le FIRE classique est généralement peint comme un seul moment : vous arrêtez de travailler et vivez à 100 % avec votre portefeuille. Mais de plus en plus de personnes recherchent une voie médiane : soulager le stress au travail avant de disposer de l’intégralité du capital, sans renoncer à la sécurité mathématique.
Trois variantes le résument dans la communauté anglo-saxonne : Coast FIRE, Barista FIRE et Flamingo FIRE. Nous les définissons ici avec des nombres, des formules et des tableaux — et comment les reproduire dans Mon simulateur FIRE avec les boutons de l’onglet «Épargne et retraits mensuels» (mode avancé).
Les trois stratégies en un coup d’œil
| Stratégie | Idée dans une phrase | Contribuez-vous après le jalon ? | Retirez-vous de l’argent de votre portefeuille avant l’INCENDIE totale ? |
|---|---|---|---|
| FEU côtier | Le composé porte uniquement votre portefeuille jusqu’à la retraite traditionnelle | Non | Non (phase de pause) |
| Barista FEU | Le portefeuille paie une partie ; les travaux légers couvrent le reste | Facultatif/moins | Oui, partiellement |
| FEU DE Flamant | Vous atteignez ~50% de l’objectif et le temps double le capital | Pas pendant la pause | Uniquement lors de la retraite définitive modélisée |
Des formules que tous les trois partagent
| Concept | Formule | Exemple (32 000 €/an de dépenses) |
|---|---|---|
| Numéro FIRE (règle des 4%) | Dépenses annuelles × 25 | 32 000 × 25 = 800 000 € |
| Retrait annuel du capital | Capital × 4 % | 400 000 × 4% = 16 000€/an |
| Numéro de côte (capital aujourd’hui qui ne croît que jusqu’à la retraite) | F ÷ (1 + r)^n | Voir la section Côte |
| Règle de 72 (années pour doubler) | 72 ÷ rentabilité % | 72 ÷ 7 ≈ 10 ans |
Dans le simulateur, Retrait dans le tableau des flux signifie que l’argent quitte vos investissements chaque mois (dépenses couvertes par le portefeuille), et non que vous « arrêtez de travailler ».
Full FIRE contre FIRE «à mi-chemin»
Dans les trois cas, ils partent de la même question : de quel capital ai-je besoin pour mes investissements afin de couvrir mes dépenses à vie ?
Avec la règle des 4%, si vous dépensez 32 000€/an :
32 000 × 25 = 800 000 € → votre FEU complet.
Coast, Barista et Flamingo sont des raccourcis pour arriver plus tôt, travailler moins ou arrêter de cotiser sans avoir encore ces 800 000 €. La différence est quand vous cotisez, quand vous arrêtez et combien vous retirez à chaque étape — exactement ce que modèle les phases de flux de trésorerie du simulateur.
Coast FIRE : « J’ai déjà fait le plus dur »
Qu’est-ce que
Coast FIRE signifie que vous avez déjà investi suffisamment pour les seuls intérêts composés afin d’amener votre portefeuille à votre objectif de retraite traditionnel (par exemple, 65 ans). Du jalon :
- Vous arrêtez de contribuer au portefeuille.
- Vous vivez de votre salaire (vous pouvez le dépenser presque en totalité).
- La Bourse “fait le reste” jusqu’au retrait complet.
Vous n’êtes pas à la retraite au sens strict du FIRE : vous êtes en mode *roue.
Formule du numéro de côte
Si votre objectif FIRE à l’âge de la retraite est F, il vous reste n ans et attendez un rendement annuel moyen r (en décimal, par exemple 7% → 0,07) :
Côte = F ÷ (1 + r)^nExemple numérique
| Variable | Valeur |
|---|---|
| Dépenses de retraite (65 ans) | 40 000 €/an |
| Numéro FEU (×25) | 1 000 000 € |
| Âge actuel | 35 ans |
| Années jusqu’à 65 ans (n) | 30 |
| Rentabilité attendue (r) | 7 % par an |
Côte = 1 000 000 ÷ (1,07)^30 ≈ 131 400 €
| Si aujourd’hui vous avez… | Et vous arrêtez de contribuer… | En théorie, à 65 ans, vous auriez… |
|---|---|---|
| 131 400 € | A partir de 35 ans | ~1 000 000€ (à 7% constant) |
| 100 000 € | Depuis 35 | ~761 000€ (toujours en dessous de Côte) |
En pratique, il convient de valider le plan en mode Monte Carlo ou historique : l’inflation, les commissions et les taxes modifient le résultat.
Quand est-ce que ça convient
- Vous souhaitez ralentir votre taux d’épargne sans renoncer à la retraite à 65 ans.
- Vous cherchez à changer d’emploi ou à démarrer avec la retraite “classique” déjà évoquée en arrière-plan.
- Vous n’avez pas besoin de retirer du portefeuille aujourd’hui ; arrête simplement de la nourrir.
Comment le bouton Coast FIRE le modélise
Emplacement : Mode avancé → Épargne et retraits mensuels → Coast FIRE (bouton bleu).
Le préréglage génère deux phases (valeurs de modèle ; ajustez-les à votre cas) :
| Phase | Âges (par exemple 35 → 95) | Gars | Montant du modèle |
|---|---|---|---|
| 1. Accumulation | 35 – 45 | Contribuer | +1 500 €/mois |
| 2. Croisière | 45 – 95 | Pause | 0 €/mois |
Avec âge actuel 35 et âge final 95, le simulateur utilise « âge actuel + 10 » comme fin de la première phase. Si votre simulation est plus courte, répartissez les phases proportionnellement.
| Outil | Utiliser avec Coast |
|---|---|
| Flux + Simuler | Vérifiez si le capital peut durer sans cotisations jusqu’à la retraite |
| SWR | Uniquement pour valider le retrait complet à l’âge final ; ne remplace pas l’analyse de la côte |
| Monte Carlo / historique | Voir P10, P50, P90 et risque de ruine après arrêt des cotisations |
Barista FIRE : le portefeuille paie une partie ; tu couvres le reste
Qu’est-ce que
Chez Barista FIRE, le portefeuille ne couvre pas toutes les dépenses, mais il en couvre une partie importante. Vous complétez avec un travail à temps partiel (moins stressant) : le salaire couvre l’essentiel – assurance maladie, factures minimales – et les ETF couvrent le reste.
C’est le pont entre l’entreprise et le FEU total.
Exemple numérique
Objectif : 32 000 €/an → INCENDIE = 800 000 €.
| Paysage | Capital | Portefeuille annuel de 4 % | Ce qui doit être couvert |
|---|---|---|---|
| INCENDIE terminé | 800 000 € | 32 000 € | 0 € |
| Barista FEU | 400 000 € | 16 000 € | 16 000 €/an |
| Conversion | Calcul | Résultat |
|---|---|---|
| Écart annuel → mensuel | 16 000 ÷ 12 | ~1 333€/mois de travaux |
| Si le travail rapporte 1 400 €/mois | 1 400 − 1 333 | Marge de ~67€/mois |
Le portefeuille assume la partie « luxe » ou variable du budget ; Vous réduisez le risque de séquence par rapport à une retraite avec 400 000 € et un revenu actif nul.
Quand est-ce que ça convient
- Vous voulez sortir d’un travail très stressant.
- Vous avez besoin d’une assurance médicale ou d’un revenu « officiel » pendant encore quelques années.
- Votre portefeuille représente 50 à 75 % du FIRE total.
Comment le bouton Barista FIRE le modélise
Bouton jaune dans la même rangée de préréglages. Génère trois phases (exemple avec 35 ans et fin 95 ans) :
| Phase | Âge | Gars | Modèle | Que représente-t-il ? |
|---|---|---|---|---|
| 1. Accumulation | 35 – 45 | Contribuer | +1 000€/mois | Vous construisez toujours du capital |
| 2.Barista | 45 – 55 | Retirer | 500 €/mois | Le portefeuille paie une partie de vos dépenses |
| 3. INCENDIE terminé | 55 – 95 | Retirer | 1 500 €/mois | Retrait total du portefeuille |
Dans la phase 2, vous modélisez uniquement ce que vous sortez du portefeuille ; Le salaire du travail n’entre pas sous forme de flux négatif : vous réduisez simplement le montant du Retrait à ce que les ETF doivent couvrir.
| Outil | Utiliser avec Barista |
|---|---|
| Objectifs (outils avancés) | Voyez quelle année vous traversez 50% ou 75% du FIRE |
| Carte thermique | Sensibilité à une mauvaise décennie au moment de démarrer des retraits partiels |
| Stratégie de retrait (4 %, Guyton, VPW) | Mettre en place la retraite complète phase 3 |
Flamingo FIRE : la moitié maintenant, le composé fait l’autre moitié
Qu’est-ce que
Flamingo FIRE est moins standardisé dans la littérature, mais la logique est claire : vous accumulez ~50 % de votre numéro FIRE, arrêtez de contribuer (ou travaillez sur quelque chose de plus léger) et espérez que le portefeuille double dans une fenêtre raisonnable.
Formule et règle de 72
Capital final ≈ Capital initial × (1 + r)^n| Rentabilité | Années pour doubler (72 ÷ r) |
|---|---|
| 6% | 12 ans |
| 7% | ~10 ans |
| 8% | 9 ans |
Exemple numérique
| Variable | Valeur |
|---|---|
| Cible de FEU | 600 000 € |
| Jalon Flamant (50%) | 300 000€ à 40 ans |
| Pas de nouvelles cotisations, 7%/an, 10 ans | 300 000 × (1,07)^10 ≈ 590 000 € |
FEU presque complet sans contribuer en une décennie – sur le papier. La crise, les impôts et l’inflation peuvent retarder cette étape ; C’est pour ça que tu fais semblant.
Coast vs Flamingo (confusion fréquente)
| Critère | FEU côtier | Flamant FEU |
|---|---|---|
| But | INCENDIE à 65 sans autres cotisations | FEU complet avant, via duplication |
| % de la cible | Minimum pour votre âge traditionnel de la retraite | C’est généralement ~50 % |
| Après le jalon | Salaire maximum ; portefeuille en pause | Travaux allégés + pause de cotisation |
| Retraits avant 65 ans | Non | Uniquement dans la phase finale de modélisation |
Comment le bouton Flamingo le modélise
Bouton rose. Trois phases (personnel, âge 35 → 95) :
| Phase | Âge | Gars | Modèle | Que représente-t-il ? |
|---|---|---|---|---|
| 1.Sprint | 35 – 45 | Contribuer | +2 000 €/mois | Accumulation agressive jusqu’à ~ 50 % DE FEU |
| 2. Transitions | 45 – 55 | Pause | 0 €/mois | Sans toucher au portefeuille ; tu vis du travail |
| 3. Retraite | 55 – 95 | Retirer | 1 500 €/mois | INCENDIE terminé |
Il s’agit du modèle offrant les économies initiales les plus élevées et le plus proche du « doublement puis retrait ».
Comparaison des presets dans le simulateur
Même base recommandée pour explorer les trois boutons : âge 35, fin 95 ans, votre capital réel et votre portefeuille. Les montants du tableau sont des modèles du simulateur.
| Préréglage | Étapes | Cotisation initiale | Phase intermédiaire | Retrait définitif |
|---|---|---|---|---|
| Côte | 2 | +1 500€/mois (10 ans) | Pause jusqu’à 95 | — |
| Barista | 3 | +1 000€/mois (10 ans) | Retirer 500 €/mois (10 ans) | Retirer 1 500 €/mois |
| Flamant | 3 | +2 000 €/mois (10 ans) | Pause (10 ans) | Retirer 1 500 €/mois |
Comment utiliser le simulateur (en 7 étapes)
- Entrez /application/ et activez le Mode avancé.
- Indiquez l’âge actuel, l’âge final et le capital initial.
- Configurez la composition du portefeuille (ou la rentabilité manuelle) et l’inflation.
- Ouvrez Épargnes et retraits mensuels et appuyez sur Coast, Barista ou Flamingo.
- Remplacez les montants et les âges de chaque phase par vos données réelles.
- Appuyez sur Simuler (Monte Carlo ou historique).
- Revue P10 / P50 / P90, risque de ruine et évolution du patrimoine.
Si le P10 tombe à zéro lors de retraits partiels, le plan Barista ou Flamingo est trop optimiste : lever des capitaux, diminuer les retraits ou retarder la phase.
Ce que ces boutons ne remplacent pas
| Outil | Limitation |
|---|---|
| SWR | Retraite aujourd’hui à 95% de réussite ; n’inclut pas les phases Coast/Barista précédentes |
| Assistant/Assistant | FEU classique; ne configure pas les trois variantes |
| Calculateur d’atterrissage | Orientation rapide ; sans taxes multi-pays ni détaillées |
Les préréglages remplissent uniquement le tableau de flux ; les impôts, le partenaire, les pensions, Guyton-Klinger ou VPW sont configurés par vous.
Conclusion
Coast, Barista et Flamingo répondent à différentes questions : puis-je arrêter d’économiser et compter sur le composé ? Puis-je travailler moins maintenant ? Puis-je faire la moitié du chemin et attendre le double ?
Les chiffres contenus dans cet article sont illustratifs. Les vôtres dépendent des dépenses, des taxes, du pays et de la tolérance au risque. Utilisez les boutons du simulateur comme point de départ, ajustez chaque euro et chaque âge, et laissez Monte Carlo vérifier votre plan par rapport à des scénarios défavorables – pas seulement une feuille de calcul.
Voulez-vous le contexte général? Lisez Qu’est-ce que le Mouvement FIRE ? et Monte Carlo vs données historiques.
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