Guide du simulateur FIRE

Le mode Personnalisé (Monte Carlo) génère des rendements aléatoires basés sur la probabilité mathématique (Courbe de Gauss) et suppose une inflation constante. Le mode Historique (Block Sampling) est la norme institutionnelle : il utilise de vraies données macroéconomiques de la base de données Jordà-Schularick-Taylor. Pour ce simulateur, nous avons restreint les données à "l'Ère Moderne" (1950-2020). La période antérieure à 1950 a été exclue car elle fut marquée par des guerres mondiales et des après-guerres avec une volatilité extrême et des rendements atypiques (surtout en Europe), ce qui fausserait les projections à long terme. Au lieu de générer des nombres aléatoires, le moteur extrait des années réelles de cette période moderne (1950-2020), en appliquant le rendement exact des actions, des obligations et l'inflation réelle de cette époque. Cela garantit que la corrélation réelle entre les marchés et le coût de la vie est maintenue.

Pour offrir des simulations à long terme (depuis 1950), nous utilisons l'Allemagne comme substitut (proxy) pour les années antérieures à 1999. À partir de la création de la monnaie unique en 1999, le simulateur utilise une moyenne pondérée par le PIB des 10 principales économies de la zone euro (Allemagne, France, Italie, Espagne, Pays-Bas, Belgique, Autriche, Portugal, Irlande et Finlande). Cela garantit des simulations très précises et représentative de l'environnement macroéconomique européen réel.

Nous utilisons la Théorie Moderne du Portefeuille (Markowitz). En interne, nous attribons des rendements et volatilités historiques à chaque classe d'actifs (ex : Actions 9%/15%, Obligations 4%/5%, Bitcoin 40%/75%). Lorsque vous ajustez les curseurs, le calculateur calcule automatiquement votre rendement pondéré et la réduction de volatilité due à la corrélation.

Le Scénario de Base (P50) est la médiane statistique, représentant un marché normal. Le Scénario Optimiste (P90) reflète un marché très haussier. Le plus critique est le Scénario Pessimista (P10) : il représente une décennie de crises. Si votre plan de retraite survit au scénario P10, il est exceptionnellement robuste.

En activant le mode avancé, vous pouvez modifier votre façon de réagir aux crises pour éviter de manquer d'argent.

• La règle classique suppose que vous retirerez toujours le même pouvoir d'achat (votre retrait initial augmentant chaque année avec l'inflation), au risque de vider votre compte en cas de krach.
• La règle de Guyton vous protège en gelant vos revenus si le marché boursier baisse. De plus, elle applique des « garde-fous » : si le marché chute de manière critique, elle réduit légèrement votre retrait pour sauver votre capital ; et s'il y a un cycle de forte prospérité, elle augmente vos revenus pour que vous puissiez profiter des gains.
• Le Pourcentage Variable (VPW) est mathématiquement le plus sûr : il convertit votre retrait en un pourcentage fixe de votre portefeuille actuel. Cela vous oblige à vous serrer la ceinture en dépensant moins les mauvaises années, mais vous permet de dépenser beaucoup plus les années de hausse.

La « Règle des 4 % » affirme que vous pouvez retirer 4 % de votre portefeuille par an en toute sécurité. Cependant, si le marché boursier subit un krach sévère au cours des deux premières années de votre retraite, retirer de l'argent accélérera l'épuisement de votre compte. C'est ce qu'on appelle le risque de séquence. Dans notre outil, vous pouvez ajouter des « Événements de Stress » pour simuler ces crises. Si le graphique atteint 0, une alerte apparaîtra indiquant votre probabilité de faillite (Risque de Ruine).

Traditionnellement, les calculateurs de retraite supposent que vous maintiendrez la même allocation d'actifs (par ex. 80% Actions / 20% Obligations) tout au long de votre vie. Cependant, c'est financièrement dangereux. Si vous gardez 80% en actions et que le marché s'effondre l'année exacte de votre retraite, le Risque de Séquence des Rendements pourrait ruiner votre plan.

Notre fonctionnalité de Portefeuille Dynamique (Glidepath) résout ce problème en vous permettant de programmer des transitions de risque en fonction de votre âge. La stratégie la plus recommandée par les planificateurs financiers avancés est la "Tente d'Obligations" (Bond Tent) :

• Phase d'Accumulation : Vous conservez un profil agressif tant que vous êtes jeune (par ex. 90% d'actions) pour maximiser la croissance.
• Le Bouclier (Retraite) : Vous réduisez le risque à un profil conservateur précisément l'année de votre retraite (par ex. 60% d'actions / 40% d'obligations). S'il y a un krach boursier ces premières années, vos obligations amortiront le choc.
• Phase de Récupération : Vous augmentez à nouveau progressivement votre exposition aux actions pendant la retraite pour que l'inflation ne dévore pas vos économies à 85 ans.

Le moteur du simulateur ne fait pas de "sauts" brusques : il interpole mathématiquement votre portefeuille de manière continue, mois par mois, en croisant votre âge exact dans la simulation avec la volatilité réelle du marché à ce moment-là.

Pour ceux qui ne veulent pas attendre la retraite complète pour améliorer leur style de vie, il existe des variantes du mouvement FIRE que vous pouvez simuler avec nos boutons rapides :

• Coast FIRE : Cela consiste à épargner et investir de manière agressive pendant vos premières années de vie active. Une fois que votre portefeuille atteint une taille critique, vous arrêtez complètement d'y contribuer ("coasting"). Les intérêts composés multiplieront ce capital jusqu'à l'âge traditionnel de la retraite, vous permettant de dépenser 100 % de vos revenus actuels sans vous soucier de l'épargne.
• Barista FIRE : Idéal pour ceux qui sont fatigués du stress en entreprise. Vous épargnez suffisamment pour que votre portefeuille couvre une partie de vos dépenses, ce qui vous permet de quitter votre emploi principal et de prendre un travail à temps partiel (moins stressant ou une passion, d'où le terme "Barista"). Votre nouveau salaire couvre les dépenses de base, et votre portefeuille couvre le reste.
• Flamingo FIRE : Un juste milieu. Cela consiste à travailler intensamente jusqu'à accumuler exactement la moitié (50 %) de votre objectif FIRE. À ce stade, vous arrêtez de contribuer et passez à un emploi plus détendu. Mathématiquement, grâce à la règle des 72, votre portefeuille doublera de lui-même en environ 10 ans, atteignant 100 % de votre objectif sans effort supplémentaire.

Au lieu de s'appuyer sur la règle générique des 4 %, le bouton SWR utilise un algorithme de recherche binaire directement dans votre navigateur (WebAssembly). Il exécute plusieurs simulations de Monte Carlo silencieuses pour trouver le pourcentage de retrait initial exact qui garantit un taux de réussite de 95 %.

• Ce qui EST pris en compte : Votre capital initial, les années de simulation (espérance de vie), la composition de votre portefeuille (rendement et volatilité attendus), l'inflation, les frais de courtage, les tranches d'imposition progressives et les plus-values latentes initiales.
• Ce qui n'est PAS pris en compte : Les flux de trésorerie manuels, les revenus supplémentaires extraordinaires, l'immobilier ou les pensions publiques. Le SWR suppose un scénario pur : vous prenez votre retraite aujourd'hui et vivez uniquement en retirant ce pourcentage ajusté à l'inflation chaque année.