Leitfaden zum FIRE-Simulator

Der benutzerdefinierte (Monte-Carlo) Modus generiert zufällige Renditen basierend auf mathematischer Wahrscheinlichkeit (Gaußsche Glockenkurve) und geht von einer konstanten Inflation aus. Der historische Modus (Block Sampling) ist der institutionelle Standard: Er verwendet echte makroökonomische Daten aus der Jordà-Schularick-Taylor-Datenbank. Für diesen Simulator haben wir die Daten auf die "Moderne Ära" (1950-2020) eingegrenzt. Der Zeitraum vor 1950 wurde ausgeschlossen, da diese Zeit durch Weltkriege und Nachkriegszeiten mit extremer Volatilität und untypischen Renditen (insbesondere in Europa) geprägt war, was langfristige Prognosen verzerren würde. Anstatt Zufallszahlen zu generieren, extrahiert die Engine echte Jahre aus dieser modernen Periode (1950-2020) und wendet die exakte Rendite von Aktien, Anleihen und die reale Inflation dieser Zeit an. Dies garantiert, dass die reale Korrelation zwischen den Märkten und den Lebenshaltungskosten erhalten bleibt.

Um langfristige Simulationen (seit 1950) anbieten zu können, verwenden wir Deutschland als Proxy für die Jahre vor 1999. Ab der Einführung der Einheitswährung im Jahr 1999 verwendet der Simulator einen BIP-gewichteten Durchschnitt der 10 größten Volkswirtschaften der Eurozone (Deutschland, Frankreich, Italien, Spanien, Niederlande, Belgien, Österreich, Portugal, Irland und Finnland). Dies gewährleistet hochpräzise und repräsentative Simulationen des realen europäischen makroökonomischen Umfelds.

Wir verwenden die Moderne Portfoliotheorie (Markowitz). Intern weisen wir jeder Anlageklasse historische erwartete Renditen und Volatilitäten zu (z. B. Aktien 9 %/15 %, Anleihen 4 %/5 %, Bitcoin 40 %/75 %). Wenn Sie die Schieberegler anpassen, berechnet der Rechner automatisch Ihre gewichtete Rendite und die Volatilitätsreduzierung durch die Korrelation der Vermögenswerte.

Das Basisszenario (P50) ist der statistische Median, der ein normales Marktumfeld darstellt. Das optimistische Szenario (P90) spiegelt einen sehr bullischen Markt wider. Am wichtigsten ist das pessimistische Szenario (P10): Es stellt ein verlorenes Jahrzehnt voller Krisen dar. Wenn Ihr Ruhestandsplan das P10-Szenario überlebt, ist er außergewöhnlich robust.

Wenn Sie den erweiterten Modus aktivieren, können Sie ändern, wie Sie auf Krisen reagieren, um nicht ohne Geld dazustehen.

• Die klassische Regel geht davon aus, dass Sie immer dieselbe Kaufkraft entnehmen (Ihre anfängliche Entnahme steigt jedes Jahr mit der Inflation), was das Risiko birgt, Ihr Konto bei einem Crash zu leeren.
• Die Guyton-Regel schützt Sie, indem sie Ihr Einkommen einfriert, wenn der Aktienmarkt fällt. Darüber hinaus wendet sie "Leitplanken" an: Wenn der Markt kritisch fällt, wird Ihre Entnahme leicht gekürzt, um Ihr Kapital zu retten; bei einem starken Boom-Zyklus wird Ihr Einkommen erhöht, damit Sie die Gewinne genießen können.
• Der variable Prozentsatz (VPW) ist mathematisch am sichersten: Er wandelt Ihre Entnahme in einen festen Prozentsatz des aktuellen Portfolios um. Dies zwingt Sie, in schlechten Jahren den Gürtel enger zu schnallen und weniger auszugeben, ermöglicht es Ihnen aber, in guten Jahren viel mehr auszugeben.

Die "4%-Regel" besagt, dass Sie jährlich sicher 4% Ihres Portfolios entnehmen können. Wenn der Aktienmarkt jedoch in den ersten zwei Jahren Ihres Ruhestands stark einbricht, beschleunigt die Geldentnahme die Leerung Ihres Kontos. Dies nennt man Renditereihenfolgerisiko. In unserem Tool können Sie "Stressereignisse" hinzufügen, um diese Krisen zu simulieren. Wenn das Diagramm 0 erreicht, wird eine Warnung mit Ihrer Wahrscheinlichkeit für einen Bankrott (Ruinrisiko) angezeigt.

Traditionell gehen Ruhestandsrechner davon aus, dass Sie ein Leben lang dieselbe Vermögensaufteilung (z. B. 80% Aktien / 20% Anleihen) beibehalten. Das ist jedoch finanziell gefährlich. Wenn Sie 80% in Aktien halten und der Markt genau in dem Jahr einbricht, in dem Sie in Rente gehen, könnte das Renditereihenfolgerisiko Ihren Plan ruinieren.

Unsere Funktion Dynamisches Portfolio (Glidepath) löst dieses Problem, indem sie es Ihnen ermöglicht, Risikoübergänge basierend auf Ihrem Alter zu planen. Die von fortgeschrittenen Finanzplanern am häufigsten empfohlene Strategie ist das "Bond Tent" (Anleihezelt):

• Ansparphase: In jungen Jahren behalten Sie ein aggressives Profil bei (z. B. 90% Aktien), um das Wachstum zu maximieren.
• Der Schild (Ruhestand): Genau in Ihrem Ruhestandsjahr reduzieren Sie das Risiko auf ein konservatives Profil (z. B. 60% Aktien / 40% Anleihen). Bei einem Marktcrash in diesen ersten Jahren dämpfen Ihre Anleihen den Schlag.
• Erholungsphase: Während des Ruhestands erhöhen Sie den Aktienanteil wieder schrittweise, damit die Inflation Ihre Ersparnisse nicht bis zum 85. Lebensjahr auffrisst.

Die Simulator-Engine macht keine plötzlichen "Sprünge": Sie interpoliert Ihr Portfolio mathematisch kontinuierlich, Monat für Monat, indem sie Ihr genaues Alter in der Simulation mit der tatsächlichen Marktvolatilität zu diesem Zeitpunkt kreuzt.

Für diejenigen, die nicht bis zum vollständigen Ruhestand warten möchten, um ihren Lebensstil zu verbessern, gibt es Variationen der FIRE-Bewegung, die Sie mit unseren Schnell-Buttons simulieren können:

• Coast FIRE: Hierbei sparen und investieren Sie in Ihren frühen Arbeitsjahren aggressiv. Sobald Ihr Portfolio eine kritische Größe erreicht hat, hören Sie komplett auf, Geld einzuzahlen ("coasting"). Der Zinseszins vervielfacht dieses Kapital bis zu Ihrem traditionellen Rentenalter, sodass Sie 100 % Ihres aktuellen Einkommens ausgeben können, ohne sich ums Sparen kümmern zu müssen.
• Barista FIRE: Ideal für alle, die den Unternehmensstress satt haben. Sie sparen genug, damit Ihr Portfolio einen Teil Ihrer Ausgaben deckt. So können Sie Ihren Hauptjob aufgeben und eine Teilzeitstelle annehmen (weniger stressig oder ein Leidenschaftsprojekt, daher "Barista"). Ihr neues Gehalt deckt die Grundausgaben, und Ihr Portfolio übernimmt den Rest.
• Flamingo FIRE: Ein Mittelweg. Sie arbeiten intensiv, bis Sie genau die Hälfte (50 %) Ihres FIRE-Ziels erreicht haben. Zu diesem Zeitpunkt hören Sie auf zu sparen und wechseln in einen entspannteren Job. Mathematisch gesehen verdoppelt sich Ihr Portfolio dank der 72er-Regel in etwa 10 Jahren von selbst und erreicht ohne zusätzlichen Aufwand 100 % Ihres Ziels.

Anstatt sich auf die allgemeine 4%-Regel zu verlassen, verwendet der SWR-Button einen binären Suchalgorithmus direkt in Ihrem Browser (WebAssembly). Er führt mehrere stille Monte-Carlo-Simulationen durch, um den genauen anfänglichen Entnahmeprozentsatz zu finden, der eine Erfolgsquote von 95 % garantiert.

• Was berücksichtigt wird: Ihr Anfangskapital, die Simulationsjahre (Lebenserwartung), die Portfolioaufteilung (Rendite und Volatilität), die Inflation, die Brokergebühren, die progressiven Steuerklassen und anfängliche nicht realisierte Kursgewinne.
• Was NICHT berücksichtigt wird: Manuelle Cashflows, zusätzliche Einnahmen, Immobilien oder staatliche Renten. Die SWR geht von einem reinen Szenario aus: Sie gehen heute in den Ruhestand und leben ausschließlich von der jährlichen Entnahme dieses inflationsbereinigten Prozentsatzes.