Coast, Barista e Flamingo FIRE: guia com simulador
- As três estratégias em resumo
- Fórmulas que todos os três compartilham
- FOGO completo vs. FOGO «meio caminho»
- Coast FIRE: “Já fiz o trabalho duro”
- O que é
- Fórmula do número da costa
- Exemplo numérico
- Quando cabe
- Como o botão Coast FIRE o modela
- Barista FOGO: a carteira paga uma parcela; você cobre o resto
- O que é
- Exemplo numérico
- Quando cabe
- Como o botão Barista FIRE o modela
- Flamingo FOGO: metade agora, o composto faz a outra metade
- O que é
- Fórmula e regra de 72
- Exemplo numérico
- Coast vs. Flamingo (confusão frequente)
- Como o botão Flamingo o modela
- Comparação de presets no simulador
- Como usar o simulador (em 7 passos)
- O que esses botões não substituem
- Conclusão
O FOGO clássico costuma ser pintado como um momento único: você para de trabalhar e vive 100% da sua carteira. Mas cada vez mais pessoas procuram um caminho intermédio: aliviar o stress no trabalho antes de ter capital total, sem abrir mão da segurança matemática.
Três variantes resumem-no na comunidade anglo-saxónica: Coast FIRE, Barista FIRE e Flamingo FIRE. Aqui nós os definimos com números, fórmulas e tabelas — e como reproduzi-los em Meu simulador de FOGO com os botões da aba «Poupanças e Saques Mensais» (modo avançado).
As três estratégias em resumo
| Estratégia | Ideia numa frase | Você contribui após o marco? | Você tira dinheiro da carteira antes do FOGO total? |
|---|---|---|---|
| FOGO na Costa | O composto carrega apenas seu portfólio até a aposentadoria tradicional | Não | Não (fase de pausa) |
| Barista FOGO | A carteira paga uma parcela; trabalho leve cobre o resto | Opcional/menos | Sim, parcialmente |
| FOGO Flamingo | Você atinge aproximadamente 50% da meta e o tempo dobra o capital | Não no intervalo | Somente na aposentadoria final modelada |
Fórmulas que todos os três compartilham
| Conceito | Fórmula | Exemplo (32.000€/ano de despesas) |
|---|---|---|
| Número FOGO (regra dos 4%) | Despesas anuais × 25 | 32.000 × 25 = 800.000€ |
| Retirada anual de capital | Capital × 4% | 400.000 × 4% = 16.000€/ano |
| Número da costa (capital hoje que só cresce até a aposentadoria) | F ÷ (1 + r)^n | Veja a seção Costa |
| Regra dos 72 (anos para dobrar) | 72 ÷ rentabilidade% | 72 ÷ 7 ≈ 10 anos |
No simulador, Saque na tabela de fluxo significa que o dinheiro sai de seus investimentos todo mês (despesas cobertas pela carteira), e não que você “para de trabalhar”.
FOGO completo vs. FOGO «meio caminho»
Nos três casos partem da mesma pergunta: de quanto capital necessito para os meus investimentos cobrirem as minhas despesas vitalícias?
Com a regra dos 4%, se você gastar €32.000/ano:
32.000 × 25 = €800.000 → seu FOGO completo.
Coast, Barista e Flamingo são atalhos para chegar lá mais cedo, trabalhar menos ou parar de contribuir sem ainda ter aqueles €800.000. A diferença é quando você contribui, quando você para e quanto você retira em cada etapa — exatamente o modelo de fases do fluxo de caixa do simulador.
Coast FIRE: “Já fiz o trabalho duro”
O que é
Coast FIRE significa que você já investiu o suficiente apenas em juros compostos para levar seu portfólio à sua meta tradicional de aposentadoria (por exemplo, 65 anos). Do marco:
- Você para de contribuir com o portfólio.
- Você vive do seu salário (pode gastar quase tudo).
- A bolsa “faz o resto” até a retirada total.
Você não está aposentado no sentido estrito do FIRE: você está no modo *coasting.
Fórmula do número da costa
Se sua meta FIRE na idade de aposentadoria for F, você tem n anos restantes e espera um retorno médio anual r (em decimal, por exemplo, 7% → 0,07):
Costa = F ÷ (1 + r)^nExemplo numérico
| Variável | Valor |
|---|---|
| Despesas de aposentadoria (65 anos) | 40.000€/ano |
| Número de FOGO (×25) | 1.000.000€ |
| Idade atual | 35 anos |
| Anos até 65 (n) | 30 |
| Rentabilidade esperada (r) | 7% anualmente |
Costa = 1.000.000 ÷ (1,07)^30 ≈ €131.400
| Se hoje você tem… | E você para de contribuir… | Em teoria, aos 65 anos você teria… |
|---|---|---|
| 131.400€ | A partir dos 35 anos | ~€1.000.000 (a 7% constante) |
| 100.000€ | Desde 35 | ~€761.000 (ainda abaixo da costa) |
Na prática, é aconselhável validar o plano na modalidade Monte Carlo ou histórica: inflação, comissões e impostos alteram o resultado.
Quando cabe
- Você quer desacelerar sua taxa de poupança sem abrir mão da aposentadoria aos 65 anos.
- Você pretende mudar de emprego ou começar com a aposentadoria “clássica” já coberta em segundo plano.
- Você não precisa sacar da carteira hoje; apenas ** pare de alimentá-la **.
Como o botão Coast FIRE o modela
Localização: Modo avançado → Poupanças e saques mensais → Coast FIRE (botão azul).
A predefinição gera duas fases (valores de modelo; ajuste-os ao seu caso):
| Fase | Idades (por exemplo, 35 → 95) | Cara | Valor do modelo |
|---|---|---|---|
| 1. Acumulação | 35 – 45 | Contribuir | +1.500€/mês |
| 2. Cruzeiro | 45 – 95 | Pausa | 0€/mês |
Com idade atual 35 e idade final 95, o simulador utiliza “idade atual + 10” como final da primeira fase. Se sua simulação for mais curta, distribua as fases proporcionalmente.
| Ferramenta | Use com Costa |
|---|---|
| Fluxos + Simular | Verifique se o capital pode durar sem contribuições até a aposentadoria |
| SWR | Somente para validar o saque completo na idade final; não substitui a análise costeira |
| Monte Carlo / histórico | Veja P10, P50, P90 e risco de ruína após interrupção das contribuições |
Barista FOGO: a carteira paga uma parcela; você cobre o resto
O que é
No Barista FIRE a carteira não cobre todas as despesas, mas cobre uma parte relevante. Você complementa com um emprego de meio período (menos estressante): o salário cobre o básico – seguro saúde, contas mínimas – e os ETFs cobrem o resto.
É a ponte entre a corporação e o FOGO total.
Exemplo numérico
Objetivo: 32.000€/ano → FOGO = 800.000€.
| Cenário | Capital | Portfólio anual de 4% | O que precisa ser coberto |
|---|---|---|---|
| FOGO concluído | 800.000€ | 32.000€ | 0€ |
| Barista FOGO | 400.000€ | 16.000€ | 16.000€/ano |
| Conversão | Cálculo | Resultado |
|---|---|---|
| Anual → lacuna mensal | 16.000 ÷ 12 | ~€1.333/mês de trabalho |
| Se o trabalho pagar 1.400€/mês | 1.400 - 1.333 | Margem de ~€67/mês |
A carteira assume a parte “luxo” ou variável do orçamento; Você reduz o risco de sequência em comparação com a aposentadoria com € 400.000 e zero rendimento ativo.
Quando cabe
- Você quer sair de um trabalho estressante.
- Você precisa de seguro médico ou renda “oficial” por mais alguns anos.
- Seu portfólio representa 50–75% do FIRE total.
Como o botão Barista FIRE o modela
Botão amarelo na mesma linha de predefinições. Gera três fases (exemplo com 35 anos e final de 95):
| Fase | Idades | Cara | Modelo | O que isso representa? |
|---|---|---|---|---|
| 1. Acumulação | 35 – 45 | Contribuir | +1.000€/mês | Você ainda constrói capital |
| 2.Barista | 45 – 55 | Retirar | 500€/mês | A carteira paga parte de suas despesas |
| 3. FOGO concluído | 55 – 95 | Retirar | 1.500€/mês | Aposentadoria completa do portfólio |
Na fase 2 você modela apenas o que retira do portfólio; O salário do trabalho não entra como fluxo negativo — você simplesmente reduz o valor do Saque ao que os ETFs devem cobrir.
| Ferramenta | Use com Barista |
|---|---|
| Metas (ferramentas avançadas) | Veja em que ano você ultrapassa 50% ou 75% do FOGO |
| Mapa de calor | Sensibilidade a uma década ruim ao iniciar retiradas parciais |
| Estratégia de retirada (4%, Guyton, VPW) | Configurar a fase 3 de aposentadoria completa |
Flamingo FOGO: metade agora, o composto faz a outra metade
O que é
Flamingo FIRE é menos padronizado na literatura, mas a lógica é clara: você acumula ~50% do seu número FIRE, para de contribuir (ou trabalha em algo mais leve) e espera que o portfólio dobre em uma janela razoável.
Fórmula e regra de 72
Capital final ≈ Capital inicial × (1 + r)^n| Rentabilidade | Anos para dobrar (72 ÷ r) |
|---|---|
| 6% | 12 anos |
| 7% | ~10 anos |
| 8% | 9 anos |
Exemplo numérico
| Variável | Valor |
|---|---|
| Alvo de FOGO | 600.000€ |
| Marco Flamingo (50%) | 300.000€ aos 40 |
| Sem novas contribuições, 7%/ano, 10 anos | 300.000 × (1,07)^10 ≈ 590.000€ |
Quase complete o FOGO sem contribuir em uma década - no papel. Crise, impostos e inflação podem atrasar o marco; É por isso que você finge.
Coast vs. Flamingo (confusão frequente)
| Critério | FOGO COSTEIRO | FOGO Flamingo |
|---|---|---|
| Meta | FIRE aos 65 sem contribuições adicionais | FOGO concluído antes, via duplicação |
| % da meta | Mínimo para sua idade de aposentadoria tradicional | Geralmente é ~50% |
| Depois do marco | Salário máximo; portfólio pausado | Trabalho mais leve + pausa nas contribuições |
| Retiradas antes dos 65 | Não | Somente na fase final modelada |
Como o botão Flamingo o modela
Botão rosa. Três fases (funcionários, 35 → 95 anos):
| Fase | Idades | Cara | Modelo | O que isso representa? |
|---|---|---|---|---|
| 1.Sprint | 35 – 45 | Contribuir | +2.000€/mês | Acúmulo agressivo de até ~50% FOGO |
| 2. Transição | 45 – 55 | Pausa | 0€/mês | Sem tocar na carteira; você mora do trabalho |
| 3. Aposentadoria | 55 – 95 | Retirar | 1.500€/mês | FOGO concluído |
É o modelo com a maior economia inicial e o que mais se aproxima de “dobrar e depois se aposentar”.
Comparação de presets no simulador
Mesma base recomendada para explorar os três botões: 35 anos, final dos 95 anos, seu capital real e portfólio. Os valores da tabela são modelos do simulador.
| Predefinido | Fases | Contribuição inicial | Fase intermediária | Retirada final |
|---|---|---|---|---|
| Costa | 2 | +1.500€/mês (10 anos) | Pausa até 95 | - |
| Barista | 3 | +1.000€/mês (10 anos) | Levantar 500€/mês (10 anos) | Levantar 1.500€/mês |
| Flamingo | 3 | +2.000€/mês (10 anos) | Pausa (10 anos) | Levantar 1.500€/mês |
Como usar o simulador (em 7 passos)
- Entre em /aplicativo/ e ative o Modo Avançado.
- Indicar idade atual, idade final e capital inicial.
- Configure a composição do portfólio (ou rentabilidade manual) e a inflação.
- Abra Poupanças e Saques Mensais e toque em Costa, Barista ou Flamingo.
- Substitua valores e idades em cada fase pelos seus dados reais.
- Pressione Simular (Monte Carlo ou histórico).
- Revisão P10 / P50 / P90, risco de ruína e evolução dos ativos.
Se o P10 cair para zero durante as retiradas parciais, o plano do Barista ou do Flamingo é muito otimista: levantar capital, diminuir as retiradas ou atrasar a fase.
O que esses botões não substituem
| Ferramenta | Limitação |
|---|---|
| SWR | Aposentadoria hoje com 95% de sucesso; não inclui fases anteriores de Coast/Barista |
| Assistente/Assistente | FOGO clássico; não configura as três variantes |
| Calculadora de pouso | Orientação rápida; sem impostos multinacionais ou detalhados |
As predefinições apenas preenchem a tabela de fluxo; impostos, sócio, pensões, Guyton-Klinger ou VPW são configurados por você.
Conclusão
Coast, Barista e Flamingo respondem a perguntas diferentes: posso parar de economizar e confiar no composto? Posso trabalhar menos agora? Posso ir até a metade e esperar a duplicação?
Os números deste artigo são ilustrativos. O seu depende de despesas, impostos, país e tolerância ao risco. Utilize os botões do simulador como ponto de partida, ajuste cada euro e cada idade e deixe Monte Carlo verificar o seu plano em relação a cenários adversos - não apenas numa folha de cálculo.
Você quer o contexto geral? Leia O que é o Movimento FOGO? e Monte Carlo vs. dados históricos.
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