Coast, Barista y Flamingo FIRE: guía con el simulador
- Las tres estrategias de un vistazo
- Fórmulas que comparten las tres
- FIRE completo vs. FIRE «a medias»
- Coast FIRE: «ya he hecho el trabajo duro»
- Qué es
- Fórmula del número Coast
- Ejemplo numérico
- Cuándo encaja
- Cómo lo modela el botón Coast FIRE
- Barista FIRE: la cartera paga una parte; tú cubres el resto
- Qué es
- Ejemplo numérico
- Cuándo encaja
- Cómo lo modela el botón Barista FIRE
- Flamingo FIRE: la mitad ahora, el compuesto hace la otra mitad
- Qué es
- Fórmula y regla del 72
- Ejemplo numérico
- Coast vs. Flamingo (confusión frecuente)
- Cómo lo modela el botón Flamingo
- Comparativa de presets en el simulador
- Cómo usar el simulador (en 7 pasos)
- Qué no sustituyen estos botones
- Conclusión
El FIRE clásico suele pintarse como un único momento: dejas de trabajar y vives al 100 % de tu cartera. Pero cada vez más personas buscan un camino intermedio: aliviar el estrés laboral antes de tener el capital completo, sin renunciar a la seguridad matemática.
Tres variantes lo resumen en la comunidad anglosajona: Coast FIRE, Barista FIRE y Flamingo FIRE. Aquí las definimos con números, fórmulas y tablas — y cómo reproducirlas en My FIRE Simulator con los botones de la pestaña «Ahorro y Retiros Mensuales» (modo avanzado).
Las tres estrategias de un vistazo
| Estrategia | Idea en una frase | ¿Aportas tras el hito? | ¿Sacas dinero de la cartera antes del FIRE total? |
|---|---|---|---|
| Coast FIRE | El compuesto lleva solo tu cartera hasta la jubilación tradicional | No | No (fase de pausa) |
| Barista FIRE | La cartera paga una parte; un trabajo liviano cubre el resto | Opcional / menos | Sí, de forma parcial |
| Flamingo FIRE | Llegas al ~50 % del objetivo y el tiempo duplica el capital | No en la pausa | Solo en la jubilación final modelada |
Fórmulas que comparten las tres
| Concepto | Fórmula | Ejemplo (32.000 €/año de gastos) |
|---|---|---|
| Número FIRE (regla del 4 %) | Gastos anuales × 25 | 32.000 × 25 = 800.000 € |
| Retiro anual sobre capital | Capital × 4 % | 400.000 × 4 % = 16.000 €/año |
| Número Coast (capital hoy que crece solo hasta el retiro) | F ÷ (1 + r)^n | Ver sección Coast |
| Regla del 72 (años para duplicar) | 72 ÷ rentabilidad % | 72 ÷ 7 ≈ 10 años |
En el simulador, Retirar en la tabla de flujos significa que el dinero sale de tus inversiones cada mes (gastos cubiertos por la cartera), no que «dejes de trabajar».
FIRE completo vs. FIRE «a medias»
En los tres casos partes de la misma pregunta: ¿cuánto capital necesito para que mis inversiones cubran mis gastos de por vida?
Con la regla del 4 %, si gastas 32.000 €/año:
32.000 × 25 = 800.000 € → tu FIRE completo.
Coast, Barista y Flamingo son atajos para llegar antes, trabajar menos o dejar de aportar sin tener aún esos 800.000 €. La diferencia está en cuándo aportas, cuándo paras y cuánto retiras en cada etapa — exactamente lo que modelan las fases de flujo de caja del simulador.
Coast FIRE: «ya he hecho el trabajo duro»
Qué es
Coast FIRE significa que ya has invertido suficiente para que el interés compuesto lleve solo tu cartera hasta tu objetivo de jubilación tradicional (por ejemplo, los 65 años). A partir del hito:
- Dejas de aportar a la cartera.
- Vives de tu salario (puedes gastarlo casi entero).
- La bolsa «hace el resto» hasta el retiro completo.
No estás jubilado en el sentido FIRE estricto: estás en modo crucero (coasting).
Fórmula del número Coast
Si tu objetivo FIRE a la edad de jubilación es F, te quedan n años y esperas una rentabilidad media anual r (en decimal, ej. 7 % → 0,07):
Coast = F ÷ (1 + r)^nEjemplo numérico
| Variable | Valor |
|---|---|
| Gastos en jubilación (65 años) | 40.000 €/año |
| Número FIRE (× 25) | 1.000.000 € |
| Edad actual | 35 años |
| Años hasta los 65 (n) | 30 |
| Rentabilidad esperada (r) | 7 % anual |
Coast = 1.000.000 ÷ (1,07)^30 ≈ 131.400 €
| Si hoy tienes… | Y dejas de aportar… | En teoría a los 65 tendrías… |
|---|---|---|
| 131.400 € | Desde los 35 años | ~1.000.000 € (al 7 % constante) |
| 100.000 € | Desde los 35 | ~761.000 € (aún por debajo del Coast) |
En la práctica conviene validar el plan con Montecarlo o modo histórico: inflación, comisiones e impuestos cambian el resultado.
Cuándo encaja
- Quieres bajar el ritmo de ahorro sin renunciar al retiro a los 65.
- Buscas cambiar de trabajo o emprender con la jubilación «clásica» ya cubierta en segundo plano.
- No necesitas retirar de la cartera hoy; solo dejar de alimentarla.
Cómo lo modela el botón Coast FIRE
Ubicación: Modo avanzado → Ahorro y Retiros Mensuales → Coast FIRE (botón azul).
El preset genera dos fases (valores plantilla; ajústalos a tu caso):
| Fase | Edades (ej. 35 → 95) | Tipo | Importe plantilla |
|---|---|---|---|
| 1. Acumulación | 35 – 45 | Aportar | +1.500 €/mes |
| 2. Crucero | 45 – 95 | Pausa | 0 €/mes |
Con edad actual 35 y edad fin 95, el simulador usa «edad actual + 10» como fin de la primera fase. Si tu simulación es más corta, reparte las fases de forma proporcional.
| Herramienta | Uso con Coast |
|---|---|
| Flujos + Simular | Comprobar si el capital aguanta sin aportaciones hasta el retiro |
| SWR | Solo para validar el retiro completo a edad fin; no sustituye el análisis Coast |
| Montecarlo / histórico | Ver P10, P50, P90 y riesgo de ruina tras dejar de aportar |
Barista FIRE: la cartera paga una parte; tú cubres el resto
Qué es
En Barista FIRE la cartera no cubre todos los gastos, pero sí una parte relevante. Complementas con un trabajo a tiempo parcial (menos estresante): el sueldo cubre lo básico — seguro médico, facturas mínimas — y los ETFs el resto.
Es el puente entre la corporación y el FIRE total.
Ejemplo numérico
Objetivo: 32.000 €/año → FIRE = 800.000 €.
| Escenario | Capital | 4 % anual de la cartera | Lo que falta cubrir |
|---|---|---|---|
| FIRE completo | 800.000 € | 32.000 € | 0 € |
| Barista FIRE | 400.000 € | 16.000 € | 16.000 €/año |
| Conversión | Cálculo | Resultado |
|---|---|---|
| Gap anual → mensual | 16.000 ÷ 12 | ~1.333 €/mes del trabajo |
| Si el curro paga 1.400 €/mes | 1.400 − 1.333 | Margen de ~67 €/mes |
La cartera asume el «lujo» o la parte variable del presupuesto; reduces el riesgo de secuencia frente a retirarte con 400.000 € y cero ingresos activos.
Cuándo encaja
- Quieres salir ya de un empleo de alto estrés.
- Necesitas seguro médico o ingresos «oficiales» unos años más.
- Tu cartera está en el 50–75 % del FIRE total.
Cómo lo modela el botón Barista FIRE
Botón amarillo en la misma fila de presets. Genera tres fases (ejemplo con edad 35 y fin 95):
| Fase | Edades | Tipo | Plantilla | Qué representa |
|---|---|---|---|---|
| 1. Acumulación | 35 – 45 | Aportar | +1.000 €/mes | Aún construyes capital |
| 2. Barista | 45 – 55 | Retirar | 500 €/mes | La cartera paga parte de tus gastos |
| 3. FIRE completo | 55 – 95 | Retirar | 1.500 €/mes | Jubilación total desde la cartera |
En la fase 2 solo modelas lo que sacas de la cartera; el sueldo del trabajo no entra como flujo negativo — simplemente reduces el importe de Retirar a lo que los ETFs deben cubrir.
| Herramienta | Uso con Barista |
|---|---|
| Objetivos (herramientas avanzadas) | Ver en qué año cruzas el 50 % o 75 % del FIRE |
| Mapa de calor | Sensibilidad a una mala década al empezar retiros parciales |
| Estrategia de retiro (4 %, Guyton, VPW) | Configurar la fase 3 de jubilación completa |
Flamingo FIRE: la mitad ahora, el compuesto hace la otra mitad
Qué es
Flamingo FIRE es menos estandarizado en la literatura, pero la lógica es clara: acumulas ~50 % de tu número FIRE, dejas de aportar (o trabajas en algo más liviano) y confías en que la cartera se duplique en una ventana razonable.
Fórmula y regla del 72
Capital final ≈ Capital inicial × (1 + r)^n| Rentabilidad | Años para duplicar (72 ÷ r) |
|---|---|
| 6 % | 12 años |
| 7 % | ~10 años |
| 8 % | 9 años |
Ejemplo numérico
| Variable | Valor |
|---|---|
| Objetivo FIRE | 600.000 € |
| Hito Flamingo (50 %) | 300.000 € a los 40 |
| Sin nuevas aportaciones, 7 %/año, 10 años | 300.000 × (1,07)^10 ≈ 590.000 € |
Casi FIRE completo sin aportar en una década — en papel. Crisis, impuestos e inflación pueden retrasar el hito; por eso simulas.
Coast vs. Flamingo (confusión frecuente)
| Criterio | Coast FIRE | Flamingo FIRE |
|---|---|---|
| Meta | FIRE a los 65 sin más aportes | FIRE completo antes, vía duplicación |
| % del objetivo | Mínimo para tu edad de retiro tradicional | Suele ser ~50 % |
| Tras el hito | Sueldo a tope; cartera en pausa | Trabajo más liviano + pausa de aportes |
| Retiros antes del 65 | No | Solo en la fase final modelada |
Cómo lo modela el botón Flamingo
Botón rosa. Tres fases (plantilla, edad 35 → 95):
| Fase | Edades | Tipo | Plantilla | Qué representa |
|---|---|---|---|---|
| 1. Sprint | 35 – 45 | Aportar | +2.000 €/mes | Acumulación agresiva hasta ~50 % FIRE |
| 2. Transición | 45 – 55 | Pausa | 0 €/mes | Sin tocar la cartera; vives del trabajo |
| 3. Jubilación | 55 – 95 | Retirar | 1.500 €/mes | FIRE completo |
Es la plantilla con mayor ahorro inicial y la más cercana a «duplicar y luego jubilarse».
Comparativa de presets en el simulador
Misma base recomendada para explorar los tres botones: edad 35, edad fin 95, capital y cartera reales tuyos. Los importes de la tabla son plantillas del simulador.
| Preset | Fases | Aportación inicial | Fase intermedia | Retiro final |
|---|---|---|---|---|
| Coast | 2 | +1.500 €/mes (10 años) | Pausa hasta el 95 | — |
| Barista | 3 | +1.000 €/mes (10 años) | Retirar 500 €/mes (10 años) | Retirar 1.500 €/mes |
| Flamingo | 3 | +2.000 €/mes (10 años) | Pausa (10 años) | Retirar 1.500 €/mes |
Cómo usar el simulador (en 7 pasos)
- Entra en /app/ y activa Modo avanzado.
- Indica edad actual, edad fin y capital inicial.
- Configura composición de cartera (o rentabilidad manual) e inflación.
- Abre Ahorro y Retiros Mensuales y pulsa Coast, Barista o Flamingo.
- Sustituye importes y edades de cada fase por tus datos reales.
- Pulsa Simular (Montecarlo o histórico).
- Revisa P10 / P50 / P90, riesgo de ruina y evolución del patrimonio.
Si el P10 cae a cero durante retiros parciales, el plan Barista o Flamingo es demasiado optimista: sube capital, baja retiros o retrasa la fase.
Qué no sustituyen estos botones
| Herramienta | Limitación |
|---|---|
| SWR | Jubilación hoy al 95 % de éxito; no incluye fases Coast/Barista previas |
| Asistente / Wizard | FIRE clásico; no configura las tres variantes |
| Calculadora de la landing | Orientación rápida; sin multipaís ni impuestos detallados |
Los presets solo rellenan la tabla de flujos; impuestos, pareja, pensiones, Guyton-Klinger o VPW los configuras tú.
Conclusión
Coast, Barista y Flamingo responden a preguntas distintas: ¿puedo dejar de ahorrar y confiar en el compuesto?, ¿puedo trabajar menos ya?, ¿puedo llegar a la mitad y esperar la duplicación?
Los números de este artículo son ilustrativos. Los tuyos dependen de gastos, impuestos, país y tolerancia al riesgo. Usa los botones del simulador como punto de partida, ajusta cada euro y cada edad, y deja que Montecarlo contraste tu plan con escenarios adversos — no solo con una hoja de cálculo.
¿Quieres el contexto general? Lee ¿Qué es el Movimiento FIRE? y Montecarlo vs. datos históricos.
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